navimann (navimann) wrote,
navimann
navimann

Category:

Автогражданское страхование и комплексное страхование.

В прошлом посте Автострахование в Беларуси. ОСГО и комплексное страхование. я немного коснулся различий этих видов страхования. Но меня тут же спросили - а какой подход к возмещению ущерба? И стоит ли так страховать древнюю машину, которой много лет,  какие подходы к оценке. я пока немного пошарил, вот эта статья с тута под катом более менее объясняет подход к оценке ущерба. Но принцип один - хотите более полного возмещение - дорогое каско от более 300 долларов в месяц

А так подход один - вам возмещается типа восстановление до бывшего состояния, а не до нового. Включаются работы (три вида тарифов, для старых машин - бюджетный дешевый) и запцацки с учетом износа (если есть доказательство что поставил недавно новую - то почти как новую). где-то так. Если будут еще вопросы буду еще разговаривать с оценщиком

"Автогражданка" по-белорусски: почему выплат не хватает на ремонт авто?

112 комментариев





Анна Рудь, фото: Денис Зеленко,

Белорусы жалуются, что страховые компании возмещают им ущерб в гораздо меньшем размере, нежели они фактически тратят на восстановление авто после аварии. В скором времени ситуация может измениться.
В мою припаркованную машину 2004 г.в. въехал другой автомобиль. Повреждения незначительные - помята и поцарапана дверь. Страховая компания оценила ущерб и выплатила мне 80 долларов, притом что на нескольких СТО, куда я обращался, сказали, что стоить ремонт моей двери будет от 200 до 230 долларов. Зачем мне такое страхование?" - пожаловался AUTO.TUT.BY постоянный читатель Федор.

Федору начислили около 80 у.е. за ремонт, который фактически обойдется ему в 3 раза дороже
Федору начислили около 80 у.е. за ремонт, который фактически обойдется ему в 3 раза дороже



Почему же белорусским автовладельцам недоплачивают? Нас "кидают" страховые или это мы пытаемся обмануть их?

AUTO.TUT.BY разбирался в нюансах страховых выплат с начальником управления международных отношений и вопросов регулирования по внутреннему и внешнему страхованию Белорусского бюро по транспортному страхованию Владимиром Аксельродом.

Что должна возместить водителю страховая?

- Размер вреда, причиненного машине в ДТП, складывается из стоимости восстановления машины за минусом стоимости износа в заменяемых частях, а также устранения дефектов эксплуатации, поясняет специалист.

Проще говоря, страховая должна возместить владельцу поврежденного автомобиля стоимость его восстановления до предаварийного состояния. А не сделать машину лучше, чем она была.

От чего зависит износ частей автомобиля?

При определении износа учитываются категория пробега (то есть надежность) автомобиля, его возраст, пробег и место выпуска – страны СНГ или иностранные производства. Иномарки, собранные в РФ, Казахстане и пр., при оценке приравнивают к иностранным автомобилям.







Пробег

- Пробег принимается по одометру. Но бывают случаи, когда специалист может не поверить прибору, – не секрет, что на автомобилях, прошедших через вторичный рынок, он часто бывает "скрученным", - поясняет Владимир Аксельрод. - Но свое "неверие" специалист должен обосновать в акте осмотра автомобиля – например, указать, что у автомобиля 90-х годов выпуска затерто рулевое колесо, стерты педали, обивка салона, ручки дверей, имеются следы коррозии, а на одометре пробег 30 тыс. км. Правилами определения размера вреда установлено, что если пробег на одометре отличается от среднестатистического на 20% и более, специалист может его не принять для расчета износа. Среднестатистические же показатели пробегов указаны в соответствующих справочниках стоимости автомобилей и правилах для разных типов машин (легковых, грузовых, коммерческого транспорта и пр.) и зависят от надежности автомобиля и вида перевозок (для грузовиков и автобусов). Категории пробега разрабатываются производителями автомобилей и немецкими специалистами для всех авто, которые эксплуатируются на европейском рынке, затем включаются в белорусские справочники.

Если клиент не согласен с определением, например, пробега оценщиком, он может обратиться к страховщику с просьбой создать комиссию для объективного решения возникшего вопроса. Клиент же имеет право пригласить в состав этой комиссии независимого оценщика – первоначально за свой счет. Комиссия проведет повторный осмотр автомобиля, составит новый акт осмотра – и выплаты по причиненному ущербу будут производиться именно по этому документу, даже если сумма в нем будет отличаться от первоначально рассчитанной в меньшую сторону. Затраты же клиента на независимого оценщика возместят, лишь если разница в оценках будет превышать 10 процентов от суммы ущерба в любую сторону. Такая комиссия может создаваться при несогласии не только с пробегом, но и характеристикой повреждений, указанной специалистом при осмотре, степенью ремонтного воздействия на поврежденные детали (ремонт или замена) и т.д.

- В целом износ применяется ко всем деталям автомобиля. Но некоторые части рассматривают индивидуально – это шины и аккумуляторные батареи. Эти детали изнашиваются быстрее, чем автомобиль в целом. Если у владельца есть документ, что какие-то детали менялись им недавно — например, вы заменили амортизаторы, - то страховая на эти запчасти рассчитает износ исходя из фактического срока эксплуатации. Если лобовое стекло имеет маркировку по году выпуска - его износ также будет рассчитан индивидуально, - поясняет специалист.

Дефекты эксплуатации

Это те повреждения – мелкие и крупные, - которые были на автомобиле до ДТП. Они могут быть как непосредственно на поврежденных деталях, так и на смежных. Специалист все их должен отразить в акте осмотра.

- Например, в ДТП повреждена дверь. На ней есть повреждения, характерные для конкретно этой аварии, а есть иные, которые явно были получены ранее. Или же - трещины на лобовом: водитель утверждает, что они образовались в результате ДТП. Оценить, что откуда появилось, оценщику несложно: в ветровом стекле есть пленка, предохраняющая стекло от рассыпания на осколки при ударе, которая при повреждении стекла начинает окисляться (появляется белый след) – в разных временных периодах это выглядит по-разному. Например, на стекле имеется небольшая трещина, явно полученная в аварии, и вместе с ней специалист видит трещину на пол-лобового с уже окислившейся пленкой. В этом случае владелец не получит страхового возмещения за конкретно эту деталь - да, она получила повреждения в ДТП, но вы обязаны были заменить такое стекло еще до аварии. Если же, например, на лобовом стекле имелась до аварии трещинка, но она не влияла на безопасность движения, и стекло замене не подлежало – ее можно было ликвидировать иным образом (например, отремонтировать), - специалист это учтет. Или, например, крыло со сквозной коррозией почти на всей площади детали - страховая посчитает, что повреждения, полученные в ДТП, уже никак не ухудшили его состояние. А вот мелкие сколы краски, незначительные царапины, точечная коррозия на автомобилях солидного "возраста" в расчет браться не будут, - поясняет представитель Бюро.

Он акцентирует внимание страхователей на том, что суть любого возмещения вреда - "восстановление доаварийного состояния машины, компенсация потери ее стоимости в результате ДТП". То есть если, например, дверь была поцарапана и нуждалась в окраске до ДТП, затем получила вмятины и новые царапины в аварии, то страховая заплатит за ремонт двери и подготовку ее к окраске - но не за саму окраску: это владелец должен был ранее сделать сам.

- Если бы страховая в этом случае оплатила и покраску элемента, то машина за счет страховщика стала бы лучше, то есть дороже, чем была до ДТП, - считает Владимир Аксельрод.







Какие затраты на ремонт возместит страховая?

Если обойтись без узкоспециальных терминов и математических формул, то ремонт поврежденного авто складывается из затрат на заменяемые запчасти, окрасочные и другие ремонтные материалы, трудоемкости работ (сколько часов, например, нужно на восстановление и окраску поврежденного крыла) и стоимости нормо-часа этих самых работ.

Стоимость нормо-часа, которую закладывает в свои расчеты страховая, утверждает своим приказом Белорусское бюро. Она едина для всех игроков страхового рынка по обязательному страхованию гражданской ответственности. Разрабатывает же эти величины Белорусская ассоциация экспертов и сюрвейров на транспорте (БАЭС) на основании анализа рынка услуг СТО разных категорий в Беларуси. Нормы эти, уверяет Владимир Аксельрод, "практически никогда не отстают от рынка - пересчитываются, как правило, раз в полгода".

- Например, сегодня средняя величина стоимости нормо-часа по Беларуси для легковых иномарок младше 5 лет – около 200 тысяч рублей без НДС, средняя по Минску для машин от 5 до 10 лет - около 160 тысяч, - рассказал специалист. Последний раз эти нормы, по его словам, устанавливались в конце августа нынешнего года, и все еще актуальны.

В Беларуси существуют три категории станций техобслуживания: от А (дилерских центров) до С ("бюджетных" СТО). Для страховой важно, чтобы владелец ремонтировал поврежденное авто, во-первых, на легитимной, имеющей сертификат соответствия Госстандарта, станции, а не в подпольном гараже, во-вторых, чтобы уровень выбранной автомобилистом станции соответствовал критериям "разумного ремонта".

- Если владелец ремонтирует авто на сертифицированной СТО, страховая возмещает дополнительно НДС, фактически уплаченный на СТО, - 20 процентов, если же где-нибудь в "гараже" - нет, - предупреждает Владимир Аксельрод. Также страховая не возместит владельцу 20-летнего автомобиля работы, проведенные в дилерском центре по цене нормо-часа в два раза выше установленной, – "это неразумно".

Единственная категория страхователей, которой пересчитывают расчетные затраты по фактическим нормативам дилерской СТО за минусом износа деталей – это владельцы гарантийных авто.

- Гарантийный автомобиль однозначно должен обслуживаться только у дилера. Если мы вынудим владельца экономить, то есть чинить машину не на дилерской станции, продавец снимет его с гарантии и стоимость автомобиля предсказуемо упадет. А это противоречит принципам возмещения вреда, - поясняет представитель Бюро. – Поэтому в этих случаях расчет стоимости работ производится по фактической стоимости нормо-часа на СТО дилера.

Трудоемкость работ устанавливает завод-изготовитель. Эти нормы регламентированы для каждой модели каждой марки авто. Ими же в соответствии со стандартом обязаны руководствоваться на СТО при выполнении работ.

К сожалению, именно эта часть поставарийного ремонта является причиной жалоб страхователей.

- Недобропорядочные сотрудники мелких СТО могут обмануть клиента, выставив ему в счете, например, 10 нормо-часов тех работ, на которые производитель – а соответственно, и страховщик, - определил 1,5 часа. Любой страхователь может поинтересоваться в своей компании, на какую станцию ему обратиться, чтобы машину отремонтировали максимально правильно. У каждого страховщика есть перечень региональных сертифицированных станций, в которых можно быть уверенными.

Стоимость новых запчастей к каждому конкретному автомобилю устанавливает производитель, белорусские же страховщики в своих расчетах лишь добавляют к указанной цене в евро определенную торговую надбавку (в основном - 30 процентов).

- Кстати, некоторые автодилеры реализуют запчасти к своим автомобилям по более низкой, нежели рекомендованная производителем для европейского рынка плюс наша торговая надбавка, цене. То есть кому-то — например, владельцу новой, с малым износом, машины этой марки, страховщик даже переплатит за запчасти.

Если вдруг в специальной программе цена на необходимую запчасть не указана - страховая возьмет среднюю цену на рынке.

- В Беларуси эксплуатируются в основном машины солидной степени "б/ушности". Существует два варианта замены старых запчастей. Клиент может купить и установить новую взамен поврежденной – тогда он переплатит за деталь на стоимость ее износа. Или же он может купить на вторичном рынке запчастей деталь с соответствующим остаточным ресурсом. Если, проще говоря, износы поврежденной и купленной детали будут близки – страховая возместит фактические затраты. Я допускаю, что в ряде случаев клиент покупает аналогичную запчасть дороже, чем ему ее оплатит страховая, но это скорее единичные случаи, и вины компании тут точно нет: один и тот же молдинг можно купить как за 10, так и за 50 евро. Смотря как искать. В этом случае лучше положиться на специалистов СТО, производящих ремонт. У станций, выполняющих большие объемы ремонта, как правило, есть поставщики, которые предоставляют скидки своим клиентам.

Кстати, сложности могут возникать и в зависимости от… сезона.

- Сейчас, например, наступит сезонный всплеск цен на бамперы и детали кузова: то, что летом можно было купить за 100 у.е., завтра продадут за 200. И это никак не зависит от страховщика.

Встречались в практике представителя Бюро и автовладельцы, которые возжелали установить на старую машину вместо разбитой фары, "которая там 20 лет стояла", световой прибор со значком "одобрено производителем" на СТО дилерского центра за 500 евро. "Это неразумный ремонт, и страховая оплачивать капризы владельца не должна", - уверен Аксельрод.

Если оценщик при осмотре транспорта видит, что на старом автомобиле были установлены новые оригинальные запчасти, например, амортизаторы - страховая произведет расчет вреда от их стоимости.

- Даже если по состоянию амортизатора невозможно определить, "родной" ли он или же неоригинальный, а владелец настаивает, что запчасти были установлены "родные" - страховщик обязан поверить, но без предоставления документов, подтверждающих их установку, износ рассчитают с даты выпуска авто. Конечно, если не доказано обратное, - поясняет представитель Бюро. - Равно как и наоборот - например, на свежей BMW по какой-либо причине вместо оригинального стекла установлено "Roga-and-Kopyta Glass". В специальной программе по расчету стоимости ремонта страховщика по умолчанию "забита" стоимость оригинального BMW-шного стекла, но он никогда не оплатит вместо "неродного" стекла оригинальное.

От редакции. TUT.BY уже писал о том, что законодательство в сфере автострахования в ближайшее время, возможно, будет пересмотрено. В частности, как нам стало известно, изменения могут коснуться и возмещения матущерба по "автогражданке": например, планируется, что страховщик будет доплачивать клиенту стоимость ремонта авто по факту – на основании предоставленных финансовых документов легитимных СТО. Введение такой нормы должно снять все споры страховщика и страхователя по поводу правильности и полноты выплаты страхового возмещения.

Tags: Беларусь, страховка
Subscribe

promo navimann may 18, 2013 09:21 21
Buy for 10 tokens
В данном посте будет алфавитный указатель. Ссылки будут нарабатываться. Австралия Австрия ходит евро Азербайджан Аландские острова (территория Финляндии с шведским населением) ходит евро и шведская крона в наличке Албания Алжир Ангола Андорра ходит евро (не страна еврозоны, используе…
  • Post a new comment

    Error

    default userpic

    Your IP address will be recorded 

    When you submit the form an invisible reCAPTCHA check will be performed.
    You must follow the Privacy Policy and Google Terms of use.
  • 0 comments