navimann (navimann) wrote,
navimann
navimann

Россия. Проблемы в потребительском кредитовании

Оригинал взят у zhu_s в Стагнация добралась и до банков
Речь, правда, не идет о кредитной активности, которая, напротив, даже растет. Темпы расширения кредитного портфеля с исключением сезонного фактора поднялись в июле до 20 с лишними процентов год., против менее 17 в начале года. Причем – за счет более быстрого роста кредитования предприятий (до почти 17% год. в июле против менее 11% в начале года), а темп расширения ссудной задолженности населения стабилизировался в последние месяцы на уровне 30% год. Это в 1.5 раза меньше, чем темп расширения кредитования физлиц на «пике», полтора года назад, хотя в абсолютных объемах кредиты, ежемесячно выдаваемые населению, все еще продолжают расти (все приведенные выше цифры – с пересчетом валютной части кредитов по фиксированному обменному курсу).

Однако прибыль банков, во всяком случае – в реальном выражении, в этом году меньше прошлогодней. Это – результат быстрого роста резервов на возможные потри по ссудам (РВПС). Они растут из-за опережающего роста необеспеченных потребительских кредитов в портфелях банков и более высоких требований к резервированию по ним – в среднем 7.9% в текущем году, тогда как по автокредитам – 4.9%, а по жилищным кредитам и кредитам предприятиям – от 2.1 (для ипотеки) до 2.7%.

image010image015
* первое полугодие в годовом исчислении ** дефлировано по индексу потребительских цен *** сальдо отчислений (-) и восстановления (+) из ранее сделанных отчислений. Источник: по данным Банка России (Обзоры банковского сектора за 2010-2013)

В то же время процентная маржа по операциям с физлицами остается в последние годы единственным реально растущим компонентом чистых доходов банков. Эффективная процентная ставка по кредитам физлицам (процентный доход, деленный на остаток кредитной задолженности) составляла в первой половине текущего года 17.5% год., при эффективной ставке по депозитам – 5.5% (обе они выросли против прошлогодних – 17.0 и 5.2% соответственно). Для предприятий разрыв между кредитной и депозитной ставками скромнее – 10.5 против 6.7% (в прошлом годе и они были ниже – 10.3 и 6.4% год.).

В нынешнем году население отдаст в виде процента по кредиту банкам около 1.5 трлн. руб., и получит назад в виде процента по вкладам примерно 900 млрд. Что бы лучше представлять себе масштабы, напомним, что бюджетные инвестиции в 3 инфраструктурных «проекта века», для финансирования которых распечатывается Нефтяной фонд благосостояния, оцениваются в 1.32 трлн. руб., а само финансирование из ФНБ (дополнительный дефицит бюджета) - в 450 млрд.

Среди средств, привлеченных банками от предприятий, значатся и средства индивидуальных предпринимателей (ИП). Сумма там микроскопическая, 168.4 млрд. руб. на начала августа, но любопытен не ее размер, а динамика с начала года, точнее – ее отсутствие. На 1 января она была точно такой же - 172,8 млрд. О чем это говорит? Истерия, поднятая вокруг закрытия, кажется, 300 тыс. ИП с начала года из-за ужесточения страховых взносов, была ни о чем. Закрылись не предприятия, а счета в режиме ИП, открытые, как правило, для одноразовых проводок в целях налоговой оптимизации и сохранявшиеся на всякий случай. Огромная потеря для экономики!
Tags: Россия, банки, кредит
Subscribe

promo navimann may 18, 2013 09:21 21
Buy for 10 tokens
В данном посте будет алфавитный указатель. Ссылки будут нарабатываться. Австралия Австрия ходит евро Азербайджан Аландские острова (территория Финляндии с шведским населением) ходит евро и шведская крона в наличке Албания Алжир Ангола Андорра ходит евро (не страна еврозоны, используе…
  • Post a new comment

    Error

    default userpic

    Your IP address will be recorded 

    When you submit the form an invisible reCAPTCHA check will be performed.
    You must follow the Privacy Policy and Google Terms of use.
  • 0 comments