По большому счету применяется три вида кредитов:
1. Аннуитет - это когда платежи по кредиту рассчитывются так, чтобы они были равными на протяжении всего срока кредитования.
2. Равномерное погашение долга с начислением процентов на остаток. В данном случае каждый следующий платеж меньше предыдущего. Если не повысят процент.
3. Вам называют только сумму процента, на насколько гасить долг - решаете сами.
Итак, аннуитет. Без колонки цифр никак не обойтись, иначе будем ходить вокруг да около, а вы так ничего и не поймете.
Считается все по правилам геометрической прогрессии. Если не хотим заморачиваться с формулами, берем мой любимый кредитный калькулятор
http://www.sberbank.biz/credcalc.html
но можно взять и другой.
Ставим сумму кредита 100 000, процент 20% годовых, и срок кредита 2 года (ставить нужно 24 - это 24 месяца, так как погашение ежемесячное и начисление процентов - тоже.
Имеем табличку
| № платежа | Основной долг | Начисленные проценты | Сумма платежа | Остаток основного долга |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 3422.9136 | 1666.6667 | 5089.5803 | 96577.0864 |
| 2 | 3479.9622 | 1609.6181 | 5089.5803 | 93097.1242 |
| 3 | 3537.9616 | 1551.6187 | 5089.5803 | 89559.1626 |
| 4 | 3596.9276 | 1492.6527 | 5089.5803 | 85962.235 |
| 5 | 3656.8764 | 1432.7039 | 5089.5803 | 82305.3586 |
| 6 | 3717.8243 | 1371.7560 | 5089.5803 | 78587.5343 |
| 7 | 3779.7881 | 1309.7922 | 5089.5803 | 74807.7462 |
| 8 | 3842.7845 | 1246.7958 | 5089.5803 | 70964.9617 |
| 9 | 3906.8309 | 1182.7494 | 5089.5803 | 67058.1308 |
| 10 | 3971.9448 | 1117.6355 | 5089.5803 | 63086.186 |
| 11 | 4038.1439 | 1051.4364 | 5089.5803 | 59048.0421 |
| 12 | 4105.4463 | 984.1340 | 5089.5803 | 54942.5958 |
| 13 | 4173.8704 | 915.7099 | 5089.5803 | 50768.7254 |
| 14 | 4243.4349 | 846.1454 | 5089.5803 | 46525.2905 |
| 15 | 4314.1588 | 775.4215 | 5089.5803 | 42211.1317 |
| 16 | 4386.0614 | 703.5189 | 5089.5803 | 37825.0703 |
| 17 | 4459.1625 | 630.4178 | 5089.5803 | 33365.9078 |
| 18 | 4533.4818 | 556.0985 | 5089.5803 | 28832.426 |
| 19 | 4609.0399 | 480.5404 | 5089.5803 | 24223.3861 |
| 20 | 4685.8572 | 403.7231 | 5089.5803 | 19537.5289 |
| 21 | 4763.9548 | 325.6255 | 5089.5803 | 14773.5741 |
| 22 | 4843.3541 | 246.2262 | 5089.5803 | 9930.2200 |
| 23 | 4924.0766 | 165.5037 | 5089.5803 | 5006.1434 |
| 24 | 5006.1446 | 83.4357 | 5089.5803 | -0.0012 |
| Итого | 100000.0012 | 22149.926 | 122149.9272 | -0.0012 |
Смотрим внимательно. Платежи одинаковые - 5089 рублей 59 копеек ежемесячно.
Но... распределение процентов и суммы погашения долга - совершенно разные.
Возьмем для сравнения первую и последнюю строчку, т.е. первый и последний платеж. В первом платеже проценты 1667 рублей, в последнем - 83 рубля. В первом платеже вы погашаете 3423 рубля основного долга, а в посделнем - 5006. Ощущаете разницу? При этом виде кредита сначала вы больше платите процентов, поэтому проплатив кредит половину срока вы не погашаете половину долга, как хотелось бы думать. Основная часть процентов приходится на первую половину платежей.
В певрый год Вы заплатите 16 017 рублей процентов, а во второй - всего 6132, хотя оба года денег банку заплатите одинаково, по 61 075 рублей. Всего переплатите за пользование чужими деньгами 22 150 рублей.
Но это же меньше 20% годовых? Все правильно. Потому что нормальные проценты, а не те платежи, которые вам банки еще дополнительно в договорах прописывают, исчисляются всегда с остатка долга, который постоянно уменьшается. Поэтому при 20% годовых вы переплатите для данного двухлетнего кредита только в среднем 11% от суммы, или 16% в первый год и 6% - во второй (если не будет никаких дополнительных платежей). Но если вы посмотрите на каждый платеж в отдельности, то в первом платеже из 5089 рублей будет 16667 одних процентов, т.е. 32 % от выплаченной суммы... за один месяц. А в последнем платеже и на 2% от суммы не тянет.
Вот первое ознакомление с аннуитетом. По таким правилам кредиты дают редко, но этот способ хорошо годится для приведения процентов и прочих платежей по кредиту к единому знаменателю. иначе говоря - сравнить разные кредиты.
Продолжение в следующей части. там разберем оставшиеся два вида кредита и банковские выкрутасы по дополнительным платежам.
Journal information