navimann (navimann) wrote,
navimann
navimann

Долбаные кредиты... часть 2. Аннуитет

Тема скучноватая, но обязательная к прочтению тем, кто хочет хоть как-то разобраться в кредитах.

По большому счету применяется три вида кредитов:
1. Аннуитет - это когда платежи по кредиту рассчитывются так, чтобы они были равными на протяжении всего срока кредитования.
2. Равномерное погашение долга с начислением процентов на остаток. В данном случае каждый следующий платеж меньше предыдущего. Если не повысят процент.
3. Вам называют только сумму процента, на насколько гасить долг - решаете сами.

Итак, аннуитет. Без колонки цифр никак не обойтись, иначе будем ходить вокруг да около, а вы так ничего и не поймете.

Считается все по правилам геометрической прогрессии. Если не хотим заморачиваться с формулами, берем мой любимый кредитный калькулятор
http://www.sberbank.biz/credcalc.html
но можно взять и другой.

Ставим сумму кредита 100 000, процент 20% годовых, и срок кредита 2 года (ставить нужно 24 - это 24 месяца, так как погашение ежемесячное и начисление процентов - тоже.

Имеем табличку

№ платежаОсновной долгНачисленные процентыСумма платежаОстаток основного долга
13422.91361666.66675089.580396577.0864
23479.96221609.61815089.580393097.1242
33537.96161551.61875089.580389559.1626
43596.92761492.65275089.580385962.235
53656.87641432.70395089.580382305.3586
63717.82431371.75605089.580378587.5343
73779.78811309.79225089.580374807.7462
83842.78451246.79585089.580370964.9617
93906.83091182.74945089.580367058.1308
103971.94481117.63555089.580363086.186
114038.14391051.43645089.580359048.0421
124105.4463984.13405089.580354942.5958
134173.8704915.70995089.580350768.7254
144243.4349846.14545089.580346525.2905
154314.1588775.42155089.580342211.1317
164386.0614703.51895089.580337825.0703
174459.1625630.41785089.580333365.9078
184533.4818556.09855089.580328832.426
194609.0399480.54045089.580324223.3861
204685.8572403.72315089.580319537.5289
214763.9548325.62555089.580314773.5741
224843.3541246.22625089.58039930.2200
234924.0766165.50375089.58035006.1434
245006.144683.43575089.5803-0.0012
Итого100000.001222149.926122149.9272-0.0012

Смотрим внимательно. Платежи одинаковые - 5089 рублей 59 копеек ежемесячно.

Но... распределение процентов и суммы погашения долга - совершенно разные.

Возьмем  для сравнения первую и последнюю строчку, т.е. первый и последний платеж. В первом платеже проценты 1667 рублей, в последнем - 83 рубля. В первом платеже вы погашаете 3423 рубля основного долга, а в посделнем - 5006. Ощущаете разницу? При этом виде кредита сначала вы больше платите процентов, поэтому проплатив кредит половину срока вы не погашаете половину долга, как хотелось бы думать. Основная часть процентов приходится на первую половину платежей.

В певрый год Вы заплатите 16 017 рублей процентов, а во второй - всего 6132, хотя оба года денег банку заплатите одинаково, по 61 075 рублей. Всего переплатите за пользование чужими деньгами 22 150 рублей.

Но это же меньше 20% годовых? Все правильно. Потому что нормальные проценты, а не те платежи, которые вам банки еще дополнительно в договорах прописывают, исчисляются всегда с остатка долга, который постоянно уменьшается. Поэтому при 20% годовых вы переплатите для данного двухлетнего кредита только в среднем 11% от суммы, или 16% в первый год и 6% - во второй (если не будет никаких дополнительных платежей). Но если вы посмотрите на каждый платеж в отдельности, то в первом платеже из 5089 рублей будет 16667 одних процентов, т.е. 32 % от выплаченной суммы... за один месяц. А в последнем платеже и на 2% от суммы не тянет.

Вот первое ознакомление с аннуитетом. По таким правилам кредиты дают редко, но этот способ хорошо годится для приведения процентов и прочих платежей по кредиту к единому знаменателю. иначе говоря - сравнить разные кредиты.

Продолжение в следующей части. там разберем оставшиеся два вида кредита и банковские выкрутасы по дополнительным платежам.
Tags: кредит
Subscribe

  • Космические монеты от ЦБР

    Мы приближаемся к дате 12 апреля 2021 года, то есть 60 лет полету Гагарина. Блин... вспомнился этот анекдот про гинеколога «а там Гагарин»... Ладно,…

  • Почему 100 рублей нового образца появятся первыми?

    А помните тот скандал про оголенные мудя Аполлона на сторублевке? тогда его замяли. Вот эта Вот казалось бы, чего там такого,…

  • Дальнее эхо обзывалок

    — Ты не Сидоров кассир, ты уббийца! — Да ты че, да ты сам такой... По мотивам Жванецкого в исполнении Карцева и Ильченко. Кто не помнит на ютубе…

promo navimann may 18, 2013 09:21 21
Buy for 10 tokens
В данном посте будет алфавитный указатель. Ссылки будут нарабатываться. Австралия Австрия ходит евро Азербайджан Аландские острова (территория Финляндии с шведским населением) ходит евро и шведская крона в наличке Албания Алжир Ангола Андорра ходит евро (не страна еврозоны, используе…
  • Post a new comment

    Error

    default userpic

    Your IP address will be recorded 

    When you submit the form an invisible reCAPTCHA check will be performed.
    You must follow the Privacy Policy and Google Terms of use.
  • 0 comments